By: Media Outreach
July 9, 2026
世界人口日：瑞士再保险寿险与健康险CEO表示未来十年将重写代际契约
十年。
这大约是我们许多社会达到我们这个时代最具决定性的人口结构转折点之一所需的时间：即“新”银发经济（65岁以上人口）超过30-59岁人口，而后者历来是寿险和养老金体系的基石。
这一转变的意义远远超出人口结构。
它象征着一个时刻，迫使我们重新思考代际契约：如何为人们步入晚年提供护理和经济保障，以及如何为一系列新的需求提供资金。
人口结构证据已在主要经济体中显现。在美国，65岁及以上成年人在11个州已经超过儿童数量。新加坡65岁以上人口在十年内几乎翻倍，达到21%。日本接近30%。英国、法国和德国紧随其后。
这些数字众所周知，但其意义尚未完全反映在我们行业现有的产品战略中。
转折点也不仅仅是统计上的新奇。我们将通过退休决策以及确保下一代未来的决策来体验它。我们需要在如何资助护理方面做出新选择。我们需要对退休时间做出新的假设。我们将面临一个新的现实：国家、家庭或个人承担多少经济负担。
家庭一直承担着老龄化的重担，即使养老金、医疗体系和社会护理计划已将这一责任扩大到整个社会。
但支撑这一体系的算术正在崩溃。全球范围内，每个65岁以上老人对应的劳动年龄人口比例预计将从2021年的约5:1下降到2050年的3:1。在发达市场，关于养老金改革、医疗资金和退休年龄的辩论都反映了同一个根本问题：当负担的人越来越少时，我们如何维持晚年生活的保障和尊严？
这不是人口危机，而是设计危机——我们的体系是为更短的寿命和更大的劳动力规模而建立的，尚未为我们正在进入的世界重建。
这一见解很重要，因为它挑战了我们对保险角色的思考。我相信我们只有不到十年的时间来开发银发经济中的老年消费者及其家庭所需的产品。
没有万能药。我们无法回到基于家庭护理与公共供给的单一解决方案。个体退休者将是焦点，但我们的思考需要基于一个更加协作的模式，让家庭、政府、社区和私营部门共同努力。
瑞士再保险最近在法国和德国进行的消费者调查揭示了一些引人注目的事实。人们并不以养老金或保险单来思考晚年生活，而是考虑实际结果：保持独立、在健康冲击时具有韧性、不成为子女的负担。
我们行业几十年来一直致力于优化工作期间的财富积累和收入保障。老龄化社会要求我们对退休后的情况也采取同样的严谨态度。
这并不意味着代际契约已经失败，而是它正在演变。
我们已经看到这种演变在实践中的表现。
- 亚洲的老年人健康产品正在缩小实际差距——癌症诊断的中位年龄是67岁，但许多重大疾病保险在退休前就到期了。结果是高昂的自费支出、紧张的公共医疗以及家庭负担加重。通过专门产品覆盖晚年疾病，如老年人癌症产品，我们正在有效缩小保障缺口。
- 法国的长期护理在私人解决方案与公共供给结合方面取得了一些成功。法国有超过140万人购买了私人长期护理保险，建立了强大的风险池，直接解决了消费者最担心的问题之一：不成为下一代的负担。
- 递延年金提供了超越“提取与年金”二元思维的第三条路径。通过将当前的灵活性与未来的保证收入相结合，它们有助于将长寿从个人财务风险转变为一种可以更广泛分担的风险。
这就是代际契约下一步演变在实践中的样子。
老龄化社会是人类最伟大的成就之一。但如果我们的产品和机构仍然停留在不再存在的人口现实中，成就就会变成负担。
我们有十年的时间来缩小这一差距。让我们将其视为产品开发的窗口期，而非最后期限。
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