Por Qué Más Prestamistas Venden Sus Préstamos Incumplidos En Lugar De Ejecutar La Hipoteca

Cuando un prestatario deja de pagar, el prestamista que posee ese préstamo tiene una decisión que tomar. Puede pasar el próximo año o más trabajando en cobros y ejecuciones hipotecarias, o puede vender el préstamo a un comprador que se especializa en deuda en dificultades. Un número creciente de bancos y prestamistas privados está optando por vender.

H. Jack Miller, fundador y presidente de Gelt Financial, dice que su firma ahora está comprando varios préstamos en mora cada semana. "Literalmente acabamos de cerrar uno hoy. Vamos a cerrar otro mañana", dijo. Explicó por qué los prestamistas están deshaciéndose de ellos, cuánto cuesta mantener un préstamo en mora y qué significa una venta para el prestatario.

Por qué los prestamistas están vendiendo ahora

Según Miller, la mayoría de los vendedores se dividen en dos grupos. Algunos no están configurados para manejar préstamos en dificultades y el proceso legal que conllevan. Otros necesitan recuperar su capital para seguir prestando.

Muchos de estos prestamistas han tenido pocas razones para desarrollar esa capacidad. "La economía fue tan buena durante tanto tiempo. Muchas personas simplemente no lo manejaron. No tuvieron que lidiar con eso", dijo Miller. Ahora las morosidades están aumentando, y los prestamistas que antes manejaban una mora ocasional las están viendo con mucha más frecuencia.

También hay un lado humano. "No es divertido ejecutar una hipoteca sobre alguien. No es divertido ser adversario", dijo. Para un prestamista cuyo negocio es otorgar préstamos, gestionar una mora puede sentirse como un trabajo completamente diferente.

Lo que realmente cuesta un préstamo en mora

Para mostrar por qué vender puede tener sentido financiero, Miller explicó un ejemplo hipotético de una primera hipoteca de $500,000 al 12%, con el prestatario pagando $5,000 al mes. Enfatizó que las cifras son ilustrativas y varían según el acuerdo.

Cuando el prestatario deja de pagar, el prestamista pierde esos $5,000 de ingresos mensuales. Si el prestamista tomó prestado el dinero que prestó, todavía debe a sus propios prestamistas. "Así que no solo no tienen $5,000 de entrada, sino que tienen $5,000 de salida", dijo Miller, describiéndolo como un cambio mensual de $10,000.

Luego los gastos comienzan a acumularse. Los prestatarios en mora a menudo dejan de pagar el seguro de la propiedad, lo que obliga al prestamista a comprar una cobertura forzada. Miller estimó que eso podría costar alrededor de $500 al mes. Los honorarios de abogados pueden agregar otros $3,000 a $4,000 al mes.

"Un día, tienen $5,000 entrando cuando el préstamo se está desempeñando. Al día siguiente, cuando el préstamo no se desempeña, pueden tener $7,000, $8,000, $9,000 en gastos cada mes durante un año, año y medio", dijo Miller.

Un préstamo en mora tampoco puede simplemente entregarse a un abogado y olvidarse. Alguien tiene que gestionar la reestructuración y el activo en sí, y Miller dijo que solo ese puesto puede costarle a un prestamista alrededor de $150,000 al año.

"Así que algunos prestamistas simplemente dicen: mira, no quiero lidiar con esto. No es mi negocio. Sigo adelante", dijo.

Qué cambia para el prestatario cuando se vende un préstamo

Para un prestatario, enterarse de que un préstamo se ha vendido puede ser inquietante. Miller dice que generalmente son buenas noticias.

Los términos del préstamo no cambian. "El nuevo prestamista no puede cambiar nada. Solo tenemos que convivir con ello", dijo. Lo que cambia es la relación. Cuando Gelt compra un préstamo, contacta al prestatario, se presenta como el nuevo propietario y pregunta si ambas partes pueden llegar a un acuerdo.

Miller resumió el mensaje de esta manera: "Olvida lo que pasó en el pasado. Hablemos del futuro". Si un prestatario está seis meses atrasado, la primera pregunta es si puede comenzar a hacer pagos mensuales nuevamente.

Lo describe como una segunda oportunidad para que los prestatarios se reconecten. Los prestatarios que no pudieron llegar a un acuerdo con su prestamista original a menudo llegan a uno con el nuevo propietario, a veces porque se habían acumulado resentimientos en ambos lados. "A veces solo necesitas una cara nueva", dijo.

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"Mira, no sé qué pasará mañana", dijo Miller. Pero según los acuerdos que pasan por su escritorio hoy, dice que el volumen de préstamos problemáticos en venta está aumentando.

La angustia no se limita a un rincón del mercado. "Es en todos los ámbitos", dijo Miller, señalando el aumento de las morosidades tanto en préstamos comerciales como residenciales.

Comprar deuda improductiva de bancos y prestamistas no bancarios ha sido parte del negocio de Gelt desde sus primeros años. Para los prestamistas que deciden si mantener un préstamo problemático o venderlo, el ejemplo de Miller ofrece un punto de partida práctico: sumar los ingresos perdidos, el seguro, los honorarios legales y el tiempo del personal, sabiendo que esos costos pueden durar de 12 a 18 meses.

Acerca de Gelt Financial

Gelt Financial LLC es un prestamista privado nacional y comprador de deuda en dificultades con más de 37 años de experiencia en bienes raíces comerciales y de inversión. Operando en 37 estados, la compañía proporciona financiamiento puente, préstamos de rescate de ejecuciones hipotecarias y adquisiciones de préstamos improductivos para inversores inmobiliarios, operadores e instituciones.

Descargo de responsabilidad: Este artículo se basa en información proporcionada por la fuente experta citada anteriormente. Tiene fines informativos generales únicamente y no constituye asesoramiento legal, financiero o inmobiliario. Los lectores deben realizar su propia investigación y consultar a profesionales calificados antes de tomar cualquier decisión inmobiliaria o financiera.

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