SAN ANTONIO, TX, 8 décembre 2025 /24-7PressRelease/ – Un nombre croissant d'Américains modifie sa stratégie de revenus de retraite en s'éloignant d'une dépendance exclusive à la Sécurité sociale ou à un 401(k) traditionnel pour se tourner vers la sécurisation d'un revenu garanti à vie via une rente. Selon de récentes données du secteur, les considérations de rentes individuelles aux États-Unis en 2023 ont bondi de 21,5 % par rapport à l'année précédente, atteignant environ 347,7 milliards de dollars.

Les facteurs clés derrière cette tendance incluent une inquiétude croissante concernant la volatilité des marchés, la peur de survivre à ses économies et une confiance déclinante dans la pérennité à long terme de la Sécurité sociale. Alors que de plus en plus d'Américains réduisent la taille de leur logement et libèrent des capitaux propres, ils orientent de plus en plus ces capitaux vers des rentes comme élément fondamental de la planification de la retraite.

De nombreux retraités choisissent de vendre des maisons plus grandes et de déménager dans des résidences plus petites, libérant ainsi des capitaux propres immobiliers et redirigeant ces produits vers des solutions de revenus de retraite. Ce changement devient particulièrement significatif à une époque où près de la moitié des retraités expriment leur inquiétude de ne pas disposer d'un revenu garanti à vie suffisant. En convertissant des capitaux propres en rente, les retraités peuvent transformer cet événement ponctuel (la vente d'une maison) en un revenu prévisible à vie.

Une rente fonctionne ainsi : vous payez une prime (soit en un versement unique, soit via des paiements périodiques), et en retour la compagnie d'assurance s'engage à vous verser des paiements réguliers à vie (et si sélectionné, pour la durée de vie de votre conjoint). Dans de nombreux cas, ces paiements commencent immédiatement (rente immédiate) ou à une date ultérieure (rente différée). Parce que ces paiements sont garantis par le portefeuille de la compagnie d'assurance et la mutualisation du risque de mortalité, ils offrent de la prévisibilité.

Selon Gary Jensen, CFP® et analyste en chef chez Annuityverse, « Les récents licenciements aux États-Unis peuvent être un rappel brutal que la retraite n'est pas toujours à vos propres conditions et peut arriver plus tôt que prévu. Bien que personne ne puisse être pleinement préparé, une planification anticipée est essentielle pour empêcher qu'un licenciement en fin de carrière ne compromette la sécurité financière. Une partie d'un plan solide peut signifier détenir une rente différée à revenu – idéalement financée dans la cinquantaine – pour fournir une base de revenus avec la Sécurité sociale. Cette assise de revenus, associée à d'autres actifs dans un portefeuille diversifié, peut offrir à la fois des garanties de revenus à vie et la flexibilité de corriger le cap lorsque la vie vous lance une balle courbe. »
Des avantages fiscaux peuvent également s'appliquer. Alors que les retraits d'un 401(k) en difficulté ou le prélèvement sur des économies peuvent déclencher l'impôt sur le revenu ordinaire et des pénalités potentielles, certaines structures de rente permettent le report d'impôt sur l'accumulation des intérêts jusqu'au versement. Cela signifie que les gains augmentent de manière différée d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à recevoir des paiements, réduisant la charge fiscale pendant l'accumulation. Et lorsque le revenu commence, il est imposé à votre taux ordinaire – mais parce que le principal est généralement composé de dollars après impôt, une partie de chaque paiement peut être traitée comme un remboursement du principal non imposable, selon le type de contrat.

De plus, une rente peut vous payer pour le reste de votre vie. Lorsqu'elle est correctement structurée, le revenu continue jusqu'au décès, de sorte que le « risque de longévité » (le risque de vivre plus longtemps que prévu et de manquer d'argent) est transféré à l'assureur. Alors que les taux d'intérêt ont augmenté ces dernières années et que la volatilité des marchés s'est accrue, davantage de retraités sont attirés par ce « plancher » de revenu garanti pour couvrir les essentiels de base de la retraite. Une étude de marché note que les rentes différées à taux fixe ont connu une croissance exceptionnelle en 2023, et les rentes indexées à taux fixe ont également augmenté de manière marquée.

Concernant la mécanique des intérêts : dans une rente à taux fixe, vous pouvez recevoir un taux de crédit d'intérêt déclaré (par exemple, 3 à 5 %) qui se compose annuellement pendant la phase d'accumulation. À la phase de versement, l'assureur calcule votre paiement périodique en fonction de votre principal accumulé, des intérêts crédités, de l'option de versement sélectionnée (vie unique ou vie conjointe) et des hypothèses actuarielles et de taux d'intérêt en vigueur. Dans une rente indexée à taux fixe, votre intérêt crédité peut être lié à la performance d'un indice de marché (par exemple, S&P 500®) avec un plafond et un plancher (vous pouvez ainsi capter une partie de la hausse mais pas l'intégralité de l'indice, et vous êtes protégé contre les pertes). Une fois les versements commencés, l'assureur utilise cette valeur accumulée et la convertit en un flux de paiements – souvent en divisant la valeur par une table de facteurs de mortalité et un facteur d'intérêt. Plus les taux d'intérêt sont élevés et plus la période de versement est longue, plus le paiement périodique que vous recevez est important.

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